Cómo leer un estado de cuenta de procesamiento de tarjetas

Empiece por el único número que importa

Su tarifa efectiva es el total de comisiones dividido entre el total de volumen en tarjetas, en porcentaje. Eso es todo. Cualquier tarifa que le hayan prometido es ruido al lado de esta cifra.

Busque el volumen total procesado del mes y el total de todas las comisiones. Divida el segundo entre el primero y multiplique por 100. Si procesó $42,000 y pagó $1,470 en comisiones, su tarifa efectiva es 3.5% — sin importar qué le vendieron.

• ·Use los totales del estado de cuenta, no un solo lote ni un solo día
• ·Incluya todas las comisiones, no solo la tasa de descuento por transacción
• ·Hágalo con tres meses seguidos — un mes puede estar distorsionado por un contracargo o una cuota anual

Los tres tipos de costo en su estado de cuenta

Con la tarifa efectiva en mano, la pregunta útil es de qué está compuesta. Cada línea cae en uno de tres grupos, y solo uno es realmente negociable.

• ·Intercambio (interchange) — lo fijan Visa, Mastercard y las demás redes, y va al banco que emitió la tarjeta de su cliente. Nadie puede descontarlo. Un procesador que dice mejorarlo no está hablando de intercambio.
• ·Evaluaciones (assessments) — la parte más pequeña que se quedan las redes. También fija, tampoco negociable.
• ·Margen del procesador — lo que su proveedor agrega encima. Aquí está toda la superficie negociable y aquí vive la diferencia entre un trato justo y uno malo.

Cargos que vale la pena cuestionar

Aparecen en casi todos los estados tradicionales. Algunos son recuperación de costos legítima. Varios son prácticamente inventados, y algunos se cobran a negocios que ya cumplen con aquello por lo que los están penalizando.

• ·Cargo por incumplimiento de PCI — con frecuencia de $20 a $50 al mes, por un cuestionario que nunca se completó. Completarlo suele eliminar el cargo por completo.
• ·Cargo por estado de cuenta — un cobro mensual por producir el documento que está leyendo.
• ·Cargo por lote (batch) — se cobra cada vez que cierra el día, así que en la práctica es un cargo diario con otro nombre.
• ·Mínimo mensual — se cobra cuando su volumen es bajo, justo cuando menos puede pagarlo.
• ·Cuota anual — fácil de pasar por alto porque cae en un solo mes y distorsiona la tarifa efectiva de ese mes.
• ·Renta de equipo — la línea más cara en muchos estados. Los contratos suelen durar más que el equipo y a menudo no se pueden cancelar.

Por qué le subió la tarifa sin que nadie llamara

La mayoría de los contratos permiten al procesador cambiar precios con aviso, y el aviso suele ser una línea en un estado de cuenta que nadie lee. Una tarifa que empezó en 2.6% comúnmente pasa de 3.4% en unos años a base de aumentos pequeños e individualmente poco llamativos.

El intercambio sí cambia de vez en cuando y los procesadores pueden trasladarlo. Lo que conviene revisar es si el aumento que usted absorbió corresponde a un cambio real de las redes, o si el margen se ensanchó al mismo tiempo.

Cómo se ve un estado de cuenta justo

No existe una única tarifa efectiva correcta — depende mucho de su ticket promedio, su mezcla de tarjetas y si la tarjeta está presente. Una cafetería que cobra $6 con débito y una joyería que cobra $3,000 con crédito no deberían esperar el mismo número.

La prueba útil no es la tarifa aislada. Es si puede explicar cada línea, si el margen se declara con claridad y si alguien contesta cuando usted pregunta.

• ·Usted puede explicar para qué es cada cargo
• ·El margen se declara en vez de esconderse en una tarifa mezclada
• ·Ningún cargo existe para penalizar papeleo que se resuelve en diez minutos
• ·El equipo es suyo, o la renta tiene un final definido y alcanzable
• ·No hay multa por cancelación anticipada que lo tenga amarrado

Si prefiere no hacer las cuentas

Mándenos el estado del mes pasado y le calculamos su tarifa efectiva y le marcamos qué líneas se pueden evitar. Es gratis, no hay nada que firmar, y si su trato actual es justo se lo diremos — pasa con suficiente frecuencia como para que lo tengamos previsto.

Somos distribuidores, así que ganamos solo si usted eventualmente se cambia y procesa. Ese es el sesgo, dicho de frente, para que evalúe el análisis sabiendo de dónde viene.